דרמה: איסור עמלות ליועצי משכנתאות וסוכני ביטוח בתחום הלוואות הדיור

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה היום (ד') חוזר סופי האוסר על נותני אשראי חוץ-בנקאי לשלם עמלות, תגמולים או טובות הנאה ליועצי משכנתאות, סוכני ביטוח ונציגי לקוחות אחרים, בקשר למתן הלוואות לדיור. ההוראות ייכנסו לתוקף בתוך שלושה חודשים, ב-21 בינואר 2027.

מהרשות נמסר, כי המהלך נועד ליצור אסדרה אחידה בשוק המשכנתאות החוץ-בנקאי ולצמצם ניגודי עניינים הנובעים מתגמול של יועצים ונציגי לקוחות בידי הגופים המעניקים את האשראי.

האיסור יחול גם על תגמול עקיף

החוזר אוסר על נותן שירותים פיננסיים, גם להעניק לנציג הלקוח תגמול כלשהו, בכסף או בשווה כסף, במישרין או בעקיפין, בקשר למתן הלוואה לדיור. האיסור חל גם על תשלומים המועברים באמצעות גורמי ביניים וחברות תפעול, כך שלא ניתן יהיה לעקוף אותו באמצעות התקשרות עם גורם שלישי. בנוסף לעמלות כספיות, האיסור כולל טובות הנאה והשתתפות במימון פרסום, כנסים והכשרות. עם זאת, נקבעו חריגים מוגדרים המאפשרים השתתפות בכנסים מקצועיים ועיוניים, ובלבד שלא יכללו מימון הוצאות אירוח וטיסות.

חברות האשראי יחויבו לבצע חיתום עצמאי

החוזר הסופי אינו מסתפק באיסור על תשלום עמלות. הוא מטיל על נותני האשראי חובה לבצע בעצמם את הליכי החיתום והבדיקה של בקשות ההלוואה, מבלי להסתמך על פעילותו של יועץ המשכנתאות או נציג הלקוח כתחליף לבחינה עצמאית. בין היתר, יידרשו החברות לבצע דירוג אשראי, לבחון את יכולת הפירעון של הלווה ולהתאים את מאפייני ההלוואה לצרכיו וליכולותיו הפיננסיות. כמו כן, החברות יידרשו לקבל ייפוי כוח חתום מהלקוח לפני קידום עסקת הלוואה באמצעות נציגו.

הדירקטוריון של כל גוף מפוקח יחויב לאשר מדיניות מסודרת לפעילות מול נציגי לקוחות, לרבות מנגנוני בקרה ופיקוח, ולדון במדיניות זו לפחות אחת לשנה.

גם חברות הביטוח והגופים המוסדיים על הכוונת

לצד החוזר הסופי לנותני שירותים פיננסיים, פרסמה הרשות טיוטת חוזר שכותרתה "פעילות גוף מוסדי מול נציגי לקוחות בתחום הלוואות לדיור". הטיוטה מבקשת להחיל כללים דומים על הגופים המוסדיים, לרבות חברות הביטוח, המעניקים הלוואות לדיור מתוך כספי החוסכים המנוהלים על ידם או מתוך תיקי הנוסטרו, כלומר כספם העצמי.

על פי הטיוטה, הגופים המוסדיים לא יוכלו לשלם תגמול לנציגי לקוחות בקשר להעמדת הלוואות לדיור. בנוסף, תוטל עליהם חובה לבצע בחינה עצמאית של בקשות האשראי, וההוראות יחולו גם על חברות בנות של הגוף המוסדי. מדובר במהלך בעל משמעות גם עבור סוכני הביטוח הפועלים בתחום האשראי והמשכנתאות.

עמית גל: "להבטיח ייעוץ אובייקטיבי וחף מתמריצים נסתרים"

עמית גל, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מסר בעקבות פרסום ההוראות: "ההתחייבות למשכנתא היא אבן דרך משמעותית בחייו של משק בית. פרסום האסדרה נועדה לספק סטנדרט שירות אחיד בשוק הולך וצומח, באופן אשר יגן על הצרכן ויבטיח כי הייעוץ שהוא מקבל מהגורם המייעץ יהיה אובייקטיבי וחף מתמריצים נסתרים".

לדבריו, "מדובר במהלך צרכני חשוב, המגלם את עיקרון השקיפות במתן ייעוץ מקצועי ונטול פניות, המהווה בסיס ליחסי האמון הדרושים שבין יועץ ללקוח".

החוזר הסופי יחול על בעלי רישיון למתן אשראי, בעלי רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי ובעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי.