5.6% ריבית שנתית על פיקדון - אבל יש תנאי אחד שעלול להשאיר אתכם בחוץ

כמה שנים אתם מנהלים את חשבון הבנק שלכם? עשר, עשרים, אולי שלושים? עבור ישראלים רבים, חשבון הבנק הוא מערכת יחסים ארוכת שנים. המשכורת נכנסת מדי חודש, הוראות הקבע יורדות, החסכונות מצטברים, ולא פעם גם המשכנתה וההלוואות מתנהלות באותו בנק. אלא שבזמן שהלקוחות הוותיקים ממשיכים בשגרת הבנקאות שלהם, הבנקים מחזרים במרץ אחרי מי שעדיין אינם לקוחותיהם ומשקיעים פחות בלקוחות הקיימים.

בדיקת מבצעי ההצטרפות שפרסמו הבנקים לאחרונה מגלה כי לקוחות חדשים יכולים ליהנות ממענקים כספיים, מהלוואות ללא ריבית, מריביות מועדפות על פיקדונות ומפטור מעמלות לתקופות ממושכות. תנאי המבצע מבהירים במפורש שההטבות מיועדות רק ללקוחות חדשים שאין להם חשבון בבנקים אלה.

דיסקונט – 10 שנים של פטור מעמלות עו"ש

כך למשל, מציע בנק דיסקונט ללקוחות חדשים שפע הטבות לבחירה כמו: הלוואה ללא ריבית עד 30,000 שקל ועד 36 חודשים; פיקדון בריבית  5.5% ל-12 חודשים ועד 200,000 ₪; מענק עד 1,200 ₪ (מחולק ל10 תשלומים חודשיים); 10 שנים של הטבות בהן פטור מעמלות עו"ש עיקריות; פטור מדמי כרטיס אשראי (מותנה בשימוש)הטבות בפעילות בני"ע ובעו"ש מט"ח; הלוואה עד 60,000 ₪ בריבית 0.5%-P.

הפועלים: ריבית של 5.6% על פקדונות למצטרפים חדשים

בנק הפועלים מציע במסגרת מבצע ההצטרפות שלו בחירה בין שלוש הטבות: מענק כספי של 1,250 שקל, הלוואה של עד 40 אלף שקל ללא ריבית בפריסה של עד 40 תשלומים, או פיקדון שקלי בריבית שנתית קבועה של 5.6%, לתקופה של חצי שנה ובסכום של עד 150 אלף שקל. הבנק מציע גם מענק נוסף של 500 שקל ללקוחות שישלימו את תהליך ניוד החשבון, בכפוף לתנאים.

המבצע, שהחל ב־1 באוקטובר 2026, מפורסם בתוקף עד 31 בדצמבר 2026 או עד גמר המלאי, לפי המוקדם. מענק ההצטרפות ומענק הניוד מוגבלים כל אחד ל-800 מענקים. תנאי הזכאות מבהירים כי מדובר במבצע המיועד למי שפותחים חשבון עו"ש חדש ולא היו בעלי חשבון עו"ש בבנק לפני תחילת המבצע. נדרשת גם עמידה בתנאי פעילות, ובהם העברת משכורת ושימוש בכרטיס אשראי בנקאי. במסלול "לקוחות פרטיים חדשים פרמיום 2026" ניתנות הטבות נוספות בעמלות ובפעילות בניירות ערך ובמטבע חוץ, בין היתר ללקוחות שיעבירו משכורת של 15 אלף שקל ומעלה ליחיד או 25 אלף שקל ומעלה לחשבון משותף. 

לאומי: הלוואה ללא ריבית והטבות למצטרפים

בנק לאומי מציע אף הוא הטבות לפתיחת חשבון חדש, ובהן הלוואה של 30 אלף שקל ללא ריבית בפריסה של 30 תשלומים, מענק כספי של 1,200 שקל או פטור מעמלות עו"ש למשך שלוש שנים, בהתאם למסלול ולתנאי הזכאות. המענק הכספי משולם בתשלומים חודשיים, בכפוף לעמידה בתנאי המבצע.

הבנק מפרסם גם הטבת פיקדון בריבית שנתית קבועה של 5.25%, בסכום של עד 100 אלף שקל, וכן מענק ניוד חשבון של 200 שקל, בהתאם לתנאים. בדומה למבצעים בבנקים האחרים, גם כאן ההטבות מיועדות ללקוחות חדשים העומדים בדרישות שנקבעו, ובהן פתיחת חשבון והעברת פעילות בנקאית.

כאמור, ההטבות מיועדות רק למצטרפים חדשים שפותחים חשבון ומעבירים משכורת. הלקוחות הוותיקים לא זכאים להטבות אלו. 

בנק ישראל: "יש לברך על ההצעות האטרקטיביות לציבור"

ומה חושב בנק ישראל על כך שהבנקים מציעים הטבות משמעותיות למצטרפים חדשים, בעוד לקוחות ותיקים אינם זכאים אוטומטית לאותם תנאים?

בתגובה לפניית funder, הפיקוח על הבנקים דווקא תומך במבצעי הבנקים ללקוחות חדשים, ורואה בהם ביטוי לתחרות במערכת הבנקאית. "הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל פועל לקידום התחרות במערכת הבנקאית ולהעצמת כוחו של הצרכן. התחרות על גיוס לקוחות חדשים היא ביטוי לכך, ויש לברך על ההצעות האטרקטיביות לציבור", נמסר מבנק ישראל.

ומה לגבי הלקוחות הוותיקים, שמנהלים את חשבונותיהם באותו בנק במשך שנים?

בבנק ישראל מדגישים כי גם הם יכולים ליהנות מהתחרות, אך הדבר עשוי לדרוש מהם לפעול לשיפור התנאים שהם מקבלים. "כיום יכולים גם לקוחות ותיקים לפעול לשיפור התנאים שהם מקבלים וליהנות מפירות התחרות באמצעות מעבר בקליק בין בנקים בקלות וללא עלות, ופריקות שירותים והפקדת פיקדונות בבנק אחר ללא העברת כל חשבון עו"ש," נמסר בתגובת הבנק המרכזי.

כלומר, מבחינת הפיקוח, התחרות אינה מוגבלת ללקוחות שפותחים חשבון בנק לראשונה. גם לקוח ותיק יכול לנצל הצעות של בנקים מתחרים, ובמקרים מסוימים אף לעשות זאת בלי להעביר את חשבון העו"ש שבו הוא מנהל את פעילותו השוטפת. עם זאת, בנק ישראל אינו מתייחס בתגובתו ישירות לשאלה האם לא ראוי שהבנקים יעניקו ללקוחות ותיקים הטבות זהות לאלו שמוצעות למצטרפים חדשים.

רפורמת "מעבר בקליק" הגדילה את הניידות, אבל הישראלים עדיין לא ממהרים להחליף בנק

תגובת בנק ישראל תואמת את מדיניותו שבאה לידי ביטוי ברפורמת "מעבר בקליק"; הרפורמה, שנכנסה לתוקף בספטמבר 2021, מאפשרת ללקוחות להעביר את חשבון הבנק שלהם לבנק אחר באופן מקוון וללא עלות. לפי נתונים שפורסמו במאי 2026, מאז השקת המערכת השתמשו בה כ-528 אלף ישראלים. לשם השוואה, בישראל קיימים כ-8 מיליון חשבונות עו"ש, אם כי לאדם אחד יכולים להיות כמה חשבונות.

מחקר שפרסם בנק ישראל במאי 2026 מצא כי הרפורמה אמנם הגבירה את ניידות הלקוחות בין הבנקים, אך רמת הניידות נותרה נמוכה יחסית. לצד זאת, המחקר מצא השפעה חיובית על תנאי האשראי: בשנה הראשונה לאחר כניסת הרפורמה לתוקף נרשמה ירידה חדה בריבית על יתרות חובה בחשבונות העו"ש, שיוחסה להשפעת הרפורמה. עם זאת, המחקר לא בחן אם ההשפעה נמשכה גם בשנים שלאחר מכן. הממצאים ממחישים את הפער בין האפשרות התיאורטית לעבור בנק בקלות לבין הנכונות של הלקוחות לעשות זאת בפועל.

למה לקוח חדש שווה לבנק יותר?

מבחינת הבנקים, גיוס לקוח חדש עשוי להיות השקעה לטווח ארוך. לקוח שמעביר את משכורתו לבנק עשוי לרכז בו בהמשך גם חסכונות, פיקדונות, הלוואות, השקעות ופעילות בכרטיסי אשראי. לכן, מענק חד-פעמי של 1,200 שקל או ריבית מועדפת על פיקדון לתקופה מוגבלת עשויים להשתלם לבנק אם הלקוח ימשיך לנהל בו את פעילותו במשך שנים.

אולם עבור הלקוחות הוותיקים מתעוררת שאלה אחרת: האם העובדה שהם כבר מנהלים את פעילותם בבנק מפחיתה את התמריץ של הבנק להציע להם תנאים תחרותיים? הנתונים הפומביים אינם מאפשרים לקבוע שלקוחות ותיקים משלמים בממוצע יותר מלקוחות חדשים. לשם כך נדרשת השוואה בין התנאים הניתנים בפועל לשתי קבוצות הלקוחות, באותם סכומים, תקופות ומאפיינים פיננסיים.

אבל עצם ההבחנה בתנאי מבצעי ההצטרפות מעלה את השאלה: מדוע לקוח שמעביר משכורת לבנק במשך עשרים שנה אינו זכאי אוטומטית להטבה שמוצעת למי שמעביר אליו משכורת בפעם הראשונה?

אז האם משתלם להישאר נאמנים לבנק?

התשובה תלויה בתנאים שהבנק מעניק בפועל, ולא רק במספר השנים שבהן מתנהל החשבון. לקוח ותיק עשוי ליהנות מהטבות, מהנחות ומריביות שנקבעו עבורו באופן פרטני. מנגד, הוא עלול להחמיץ הצעות אטרקטיביות אם אינו בודק מעת לעת מה מציעים בנקים אחרים.

לפני חידוש פיקדון, נטילת הלוואה או המשך תשלום עמלות, כדאי להשוות בין ההצעות בשוק ולבקש מהבנק הקיים לשפר את התנאים. ההשוואה עשויה להיות משמעותית במיוחד בפיקדונות גדולים: הפרש של נקודת אחוז אחת בריבית השנתית על פיקדון של 200 אלף שקל שווה 2,000 שקל ברוטו בשנה. האפשרות לעבור בנק בקליק, לצד האפשרות לפתוח פיקדון בבנק מתחרה בלי להעביר את חשבון העו"ש, מעניקה ללקוחות כוח מיקוח נוסף.

השורה התחתונה: נאמנות לבנק אינה מבטיחה בהכרח את התנאים הטובים ביותר. הבנקים מוכנים להציע מענקים, הלוואות ללא ריבית והטבות משמעותיות כדי לגייס לקוחות חדשים, בעוד לקוחות ותיקים אינם זכאים אוטומטית לאותם מבצעים. בנק ישראל מברך על התחרות ומעודד גם את הלקוחות הוותיקים לנצל אותה. עבור מי שמנהל חשבון במשך שנים, הדרך לשיפור התנאים עשויה לעבור דווקא דרך בדיקת הצעות של המתחרים — והבהרה לבנק הקיים שגם לקוח נאמן יכול לעזוב.